При оформлении ипотеки возникает необходимость страхования предмета залога. Страхование квартиры – это обязательное условие для выдачи ипотечного кредита, с которым сталкивается каждый, кто хочет приобрести жилье. Если от других видов страховок заемщик при желании может отказаться, без страхового полиса на квартиру банк просто не имеет права выдать кредит, это запрещает закон.
Тем не менее, ошибочно полагать, что ипотечное страхование выгодно лишь финансовой организации. Страховка залогового имущества защищает обе стороны сделки: заемщик получает возможность обезопасить себя от основных рисков, связанных с повреждением или утратой квартиры в результате непредвиденных обстоятельств, а банк обретает гарантию полной выплаты кредита. Поэтому к вопросу ипотечного страхования нужно подходить основательно и продуманно. Рассмотрим все нюансы страхования квартиры и определим ситуации, когда на страховом полисе можно сэкономить.
Условия оформления ипотечного страхования
Часть требований прописано в Федеральном законе «Об ипотеке», а некоторые дополнительные условия выдвигают банки.
- Залоговое имущество должно быть застраховано на весь срок погашения ипотечного кредита. Однако это не означает, что договор должен быть оформлен сразу на весь период. Предпочтительнее купить страховой полис на 1 год, а потом его продлевать. Причем в каждом последующем году заемщик вправе менять страховые компании, если найдет более выгодные ставки или условия страхования. К тому же в случае досрочного погашения всей суммы долга по ипотечному кредиту можно отказаться от пролонгации страхового договора. Некоторые банки требуют оформить договор страхования обязательно сразу на весь срок ипотеки.
- Страховку можно оформлять только у страховщиков, имеющих аккредитацию в банке. Например, Абсолют Страхование, Пари, Ренессанс Страхование, Ингосстрах и др.
- Обязательному страхованию подлежат лишь конструктивные элементы (стены, перекрытия, перегородки, окна, двери, лестницы; а при страховании дома или гаража – фундамент и крыша).
- Страховая сумма, перечень обязательных рисков, правила проведения страховых выплат прописаны в договоре и могут меняться в зависимости от требований банка.
Какие риски покрывает страхование ипотеки?
Базовая страховка включает в себя защиту от основных рисков, связанных с частичным повреждением или полной утратой жилья. К ним относятся:
- пожар;
- стихийные бедствия (землетрясения, оползни, наводнения и т.д.);
- удар молнии;
- взрыв бытового газа, водонагревательных котлов;
- повреждение водой из канализационных, водопроводных или отопительных систем, а также систем автоматического пожаротушения;
- противоправные действия третьих лиц, теракт;
- падение деревьев, антенн, опор линий электропередач, объектов наружной рекламы и др.;
- наезд транспортного средства, навал судна;
- падение летающих объектов или их частей, обломков;
Обратите внимание:
- Получить выплату можно, только если любое из вышеперечисленных действий/событий является непреднамеренным/непредвиденным.
- Ущерб должен быть нанесен именно конструктивным элементам. Поэтому если вас залили соседи, скорее всего, пострадает только внутренняя отделка, и в этом случае в выплате будет отказано. А вот последствия пожара или взрыва газа – это самые распространенные страховые случаи.
- Отказ в выплате может быть связан с ветхостью или естественным износом здания, нарушением техники безопасности, повреждениями в результате военных действий.
Дополнительные риски, которые можно включить в договор
По желанию количество страховых случаев можно увеличить за дополнительную плату. Застраховать, кроме конструктивных элементов, можно:
- Внутреннюю отделку и инженерное оборудование (электропроводку, системы отопления, водоснабжения, канализации и т.д.).
- Гражданскую ответственность (неумышленное причинение вреда имуществу соседей).
- Ущерб, причиненный в результате конструктивных дефектов при строительстве здания. Этот пункт особенно актуален для тех, кто покупает новостройку. В некоторых страховых компаниях данный риск входит в базовый перечень страховых случаев, но часто нужна доплата.
От чего зависит стоимость ипотечного страхования?
Итоговая цена страхового полиса складывается из нескольких факторов:
- Год постройки дома. Чем старше дом, тем дороже его застраховать. Некоторые страховые компании и вовсе отказывают в страховании недвижимой собственности, которым больше 70 лет, поскольку вероятность наступления страхового случая увеличивается в разы.
- Тип объекта. Коттедж или загородный дом страховать дороже, чем обычную квартиру.
- Материал стен и перекрытий. Страховка дома с кирпичными или бетонными стенами обойдется дешевле деревянных построек.
- Наличие газа или источников открытого огня (каминов, печей и иных потенциально опасных предметов) влияет на удорожание страховки.
- Незаконная перепланировка может стать причиной значительного повышения тарифа или отказа от страхования.
- Тарифы страховой компании.
Как рассчитать стоимость страхового полиса?
Чтобы понять, где выгоднее застраховать залоговое имущество, можно пойти разными путями:
- Использовать онлайн-калькулятор на сайтах страховых компаний. Для этого в форму необходимо ввести исходные данные (наименование банка, тип страхования, сумму кредита, год постройки здания и т.д.). Однако этот способ доступен далеко не во всех страховых компаниях и дает лишь приблизительные расчеты. В некоторых случаях требуется проведение выездного осмотра дома. Поэтому информативность подобных калькуляторов крайне мала.
- Попросить сделать расчет непосредственно в офисе банка или страховых компаний. Такое сравнение будет более точным, но этот метод требует больших временных затрат. К тому же количество офисов страховых компаний в Москве значительно больше, чем в маленьких городах, поэтому жителям глубинок такой способ не подойдет.
- При оформлении ипотечного кредита в топ банках (ВТБ, Райффайзенбанк, ЮниКредит, ДОМ.РФ, Газпромбанк, в Сбербанке и др.) купить страховку можно онлайн. Рассчитать стоимость и приобрести полис на сайте страхового агрегатора. Это специальные площадки, на которых объединены актуальные предложения по страхованию от всех крупнейших страховщиков страны. Данный способ делает процесс выбора страховой компании максимально простым и удобным: для получения расчетов от разных организаций достаточно лишь один раз заполнить форму. Можно выбрать самый подходящий вариант и выгодно приобрести полис, не выходя из дома.
Примечание:
При онлайн оформлении страховки действуют ограничения по страховой сумме – примерно до 15 млн руб. Для титульного страхования пока не реализовано онлайн оформление полиса.
Как можно сэкономить на страховании квартиры?
При покупке недвижимости неизбежны крупные расходы, поэтому вопрос экономии стоит особенно остро. Несмотря на то, что страхование приобретаемой квартиры – это необходимость, которую нельзя избежать, на страховке можно сэкономить, следуя определенным правилам:
- Оформить страховку лучше не в банке, а в страховой компании. Попросите сделать расчеты в нескольких финансовых организациях и сравните тарифы: банки, как правило, существенно завышают стоимость страхового полиса.
- Если при оформлении кредитного договора банк предлагает заемщику купить дополнительные виды страховок, стоит рассмотреть программы, предлагающие комплексное страхование. Кроме максимальной защиты, подобные предложения могут иметь преимущества в цене.
Важно знать:
Банк не может требовать оформление страхования жизни, здоровья, титула, ответственности и других видов дополнительных страховок в обязательном порядке. Страхование недвижимого имущества для договора ипотечного кредитования, – единственный тип страхового полиса, оформление которого регламентирует статья Федерального закона. Покупка остальных страховок – это добровольное решение заемщика, но отказ от них может увеличить процентную ставку по кредиту.
- Заключение договора страхования лучше делать на короткие сроки (например, на год) позволит мониторить ситуацию на рынке и поменять страховщика при появлении более выгодного предложения. К тому же прежняя страховая компания будет заинтересована в удержании клиентов и может предложить долгосрочный договор по сниженным тарифам.
- Узнайте особенности страхования у разных кредитных организаций и страховых компаний. Многие предлагают специальные условия. Имея опыт сотрудничества с той или иной страховой компанией, часто выгоднее взять страховку именно у нее.
Таким образом, знание основных моментов ипотечного страхования поможет избежать лишних трат и навязывания банком дополнительных услуг. При заключении договора обязательно читайте все пункты, сноски и комментарии. Ваша квартира выступает в качестве залога, поэтому чтобы избежать утраты собственности, важно обращаться лишь в надежные страховые компании и тщательно оформить все документы.
