Страхование жизни при ипотеке

Страхование жизни и здоровья – это одно из самых распространенных условий для одобрения ипотечного кредита. Многие банки стремятся максимально обезопасить себя и настойчиво убеждают заемщика оформить дополнительные виды страховок. Это объясняется длительным сроком ипотечного договора и высокими рисками. Ведь даже абсолютно здоровый человек не защищен от несчастного случая или внезапной потери трудоспособности. В данной статье мы поговорим о сути страхования жизни и здоровья, рассмотрим ситуации, когда в получении страховых выплат может быть отказано, и дадим комментарии относительно способов экономии при покупке страховки.

Важно:

Страхование жизни и здоровья – это добровольное решение заемщика. Банки не имеют права навязывать эту услугу. По закону обязательным является только страхование предмета залога (т.е. квартиры или дома, для приобретения которых берется кредит). Однако банки могут создать такие условия, при которых у человека фактически не останется выбора, ему придется пойти на уступки и купить страховой полис. 

Какие риски покрывает страхование жизни и здоровья?

Данная страховка – это гарантия материальной поддержки заемщика в случае его болезни или смерти. Соответственно банк получает уверенность в полном погашении кредита, даже после возможной неспособности клиента выплатить долг. Поэтому при страховании жизни и здоровья выгоду получают обе стороны.

При заключении ипотечного договора банк прописывает в условиях, какие риски обязательно нужно включить в страховку. Как правило, требование кредитора ограничивается страхованием рисков: смерть в результате несчастного случая и получения первой или второй группы инвалидности. Однако заемщик может по желанию приобрести расширенную страховку, которая защитит от проблем с платежеспособностью в следующих ситуациях:

·        болезнь;

·        травма в результате несчастного случая;

·        временная нетрудоспособность;

·        травма, полученная на опасном производстве;

·        последствия нападения преступников;

·        спортивные травмы и др.

Преимущества расширенной страховки неоспоримы для лиц, которые имеют высокие шансы получить травму или другие проблемы со здоровьем в повседневной жизни. Например, если человек профессионально занимается опасным видом спорта или его работа несет потенциальную угрозу для жизни и здоровья. В ситуации, когда заемщик рассматривает приобретение расширенной страховки для максимальной защиты, необходимо самостоятельно оценить вероятность возникновения тех или иных рисков, поскольку ежемесячные взносы придется платить вне зависимости от наступления страхового случая.  

В каких случаях может быть отказано в выплате страховки?

Заемщик может получить отказ в выплате, если он:

·        умышленно нанес себе телесные повреждения;

·        скрыл наличие серьезного заболевания при заключении договора страхования;

·        предоставил в страховую компанию ложные сведения и документы о состоянии своего здоровья, условиях труда, наличии вредных привычек и др.;

·        травмировался в результате совершения правонарушения или иных преступных действий;

·        находился под воздействием алкоголя, наркотических или психотропных средств;

·        является участником военных действий;

·        травмировался в ДТП, совершенном по его вине;

·        имел осложнения во время беременности и родов;

·        страдал от последствий, неудачно проведенных до момента страхования хирургических операций и других методов лечения;

·        совершил суицид.

Список страховых случаев и исключений может варьироваться в зависимости от условий разных финансовых организаций.

Чем может быть выгодно страхование жизни и здоровья при ипотеке?

Очевидно, что страховка гарантирует защиту при возникновении проблем со здоровьем. Но при оформлении страхового полиса для приобретения недвижимости заемщик получает дополнительные преимущества:

1.     Снижение процентной ставки по ипотеке. Именно этот пункт часто является ключевым при определении заемщиком необходимости покупки страховки. Более выгодные тарифы, предлагаемые банками для владельцев страхового полиса, – это весомый аргумент в пользу страховки.

2.     Одобрение ипотеки на большую сумму или срок. Если стоимость залогового имущества требует крупной суммы займа, наличие страховки поможет получить согласие банка на долгосрочный ипотечный договор с максимальной суммой.

3.     Гарантия финансовой безопасности наследников в случае смерти заемщика. Оставшуюся часть задолженности выплатит банку страховая компания.

Из каких факторов складывается стоимость страховки?

Цены на страховой полис могут существенно отличаться у разных страховщиков. И это далеко не всегда зависит от тарифов организации. Необходимо знание всех нюансов страхования жизни и здоровья, чтобы купить страховку с максимальной выгодой.

Итак, факторы, из которых складывается стоимость страховки, можно разделить на 2 группы:

Подведем итог: как можно сэкономить на страховании жизни и здоровья?

Чтобы как можно дешевле оформить страхование при ипотеке, следует придерживаться следующих советов:

1.     Перед покупкой страховки продумайте, на кого из супругов или иных родственников будет выгоднее оформить полис. Страховые предложения с минимальными тарифами получат молодые женщины, не имеющие проблем со здоровьем и рисков травмироваться на работе.

2.     Выберите для включения в договор только те риски, которые требует банк. Можно дополнительно взять риски, которые могут произойти с вами. Например, если вы работаете в офисе, вряд ли вам грозит производственная травма, поэтому данная опция вам не нужна. А вот риск болезни лучше застраховать, поскольку при наступлении данного страхового случая вы сможете обезопасить себя от расходов на выплату платежей во время больничного.   

3.     Иногда перед заемщиком возникает необходимость оформить сразу несколько дополнительных страховок. Попросите страховую компанию рассчитать стоимость программы, подразумевающей комплексное страхование (оно обычно включает страхование титула, приобретаемого объекта недвижимости, жизни и здоровья). Очень часто страховщик дает хорошие скидки, продвигая такой комплексный продукт страхования.

Примечание:

При комплексном страховании необязательно приобретать все виды страховок. Например, титульное страхование актуально лишь при покупке собственности на рынке вторичного жилья. Даже оформляя две страховки, можно рассчитывать на скидку в несколько тысяч руб.

4.     Оформить полис можно не только в банке, а и напрямую в страховой компании. В Сбербанке, ВТБ, Газпромбанке и других крупных финансовых организациях клиенту обязательно предложат услуги страховщиков-партнеров. Процедура оформления страховки в таком случае пройдет быстрее, но она обойдется заемщику дороже, чем при самостоятельном обращении в страховую компанию.

5.     Узнайте в банке минимально возможную сумму страхового покрытия.

6.     Сравните тарифы разных страховых компаний. Это можно сделать в офисе страховщика или в режиме онлайн. На сайтах многих страховых компаний есть онлайн калькулятор, однако он предлагает лишь приблизительные расчеты. Гораздо удобнее воспользоваться услугами страховых агрегаторов. Это площадки, где собрана вся актуальная информация по крупнейшим страховым компаниям страны. После ввода в специальную форму необходимых данных заемщику будут предложены все доступные варианты страхования. Можно выбрать оптимальную программу и сразу приобрести страховой полис. Это не только просто, но и выгодно, поскольку такие сервисы часто могут делать дополнительные скидки для привлечения клиентов.

  Таким образом, вопрос о необходимости страхования жизни и здоровья при каредитном договоре по ипотеке заемщик должен решить самостоятельно. Приобретение недвижимости, будь то квартира или дом, по праву можно назвать одним из самых значительных событий в жизни человека. Поэтому важно знать все нюансы дополнительного ипотечного страхования, чтобы избежать утраты платежеспособности и иметь возможность выплачивать взносы по ипотеке даже в случае серьезного заболевания и потери трудоспособности.